[여신] 여신업무의 흐름

[여신] 여신업무의 흐름

 

여신업무의 흐름

 

은행업무에서 여신은 은행이 고객에게 제공하는 신용 관련 상품 및 서비스를 의미합니다. 여신은 일반적으로 개인 또는 기업이 자금을 빌리고, 이를 상환하는 금융 거래를 포함합니다. 여신은 크게 개인 여신과 기업 여신으로 나눌 수 있으며, 주요 형태로는 신용카드, 개인대출, 주택대출, 기업대출, 자동차 대출 등이 있습니다.

 

일반적으로 여신업무의 흐름은 다음과 같습니다.

1. 여신영업과 상담

여신영업은 은행이 고객을 확보하기 위해 진행하는 마케팅 활동입니다. 이 단계에서는 은행이 고객에게 여신상품을 소개하고, 고객의 여신요구를 파악하여 적합한 상품을 추천합니다.

고객의 금융상품에 대한 니즈가 있고 금융회사에서 여신에 대한 타당성이 있다면, 여신 신청서를 접수하게 됩니다.

 

2. 여신(대출) 신청서 접수

여신(대출) 신청서 접수는 고객이 은행에 대출을 신청하는 단계입니다. 이 단계에서는 고객이 대출 신청서를 작성하고, 은행에 제출합니다.

여신 신청서는 차입원인서류가 됩니다.

 

3. 차주자격요건 검토

차주자격요건 검토는 은행이 차주의 자격 요건을 검토하는 단계입니다. 이 단계에서는 은행이 차주의 성명, 주민등록번호 또는 법인등록번호를 가지고  신용불량자 여부, 연체기록 등..신용도, 직업, 소득 등을 검토하여 차주의 흠결 사항 및 대출 가능성을 평가합니다.

차주 흠결사항은 ①법률적 행위무능력자(미성년자, 성년후견인)

                           ②신용불량자, 연체대출금 보유자, 과거 당해 금융회사에 피해를 준 기록이 있는 경우 

이 있고, 이런 차주는 차주가 될 수 없습니다.

 

4. 신용평가

신용평가는 은행이 차주의 채무 상환 능력을 평가하는 단계입니다. 이 단계에서는 은행이 차주의 신용도, 채무 상환 이력 등을 검토하여 차주의 대출 가능성을 평가합니다.

신용평가의 목적은 차주의 대출이자 납부 및 원금 상환 능력이 있는지를 평가하고, 차주의 상환능력 확인은 신용 분석과 같은 의미로 사용됩니다.

신용평가는 차주조사 → 차주분석 → 신용등급 결정 의 순서로 이뤄집니다.

• 차주조사는 신용평가에 필요한 기초자료나 정보(신용조사 의뢰서, 감사보고서 등)를 수집하고 신용평가자의 주관적 개입 없이 있는 그대로 조사합니다.
• 차주분석은 사업위험과 재무위험 분석을 하는데, 사업위험은 여러가지 경영환경(시장, 산업, 경영 및 영업측면)에서의 위험요소를 파악하는 것이고, 재무위험분석은 재무구조, 경영성과, 현금흐름분석 등 재무제표를 통해 점검하여 현금흐름 전망 및 미래 상환능력을 평가하게 됩니다.
• 마지막으로 신용등급을 결정하게 되는데, 신용등급은 차주의 미래 현금흐름과 상환능력을 기준으로 결정합니다. 대부분 신용평가시스템에서 결정하게 됩니다.

 

5. 여신조건 검토

여신조건 검토는 은행이 대출 조건을 결정하는 단계입니다. 이 단계에서는 은행이 대출 금액, 이자율, 상환기간 등을 결정합니다.

고객이 원하는 여신 조건과 금융회사의 조건이 같은지를 검토하게 됩니다.

• 자금용도 : 건전한 자금용도인가?
• 여신종류 : 어떤 금융상품을 원하는가?
• 여신금액 : 적정대출범위 안의 금액인가?
• 약정기일 : 예) 1년 이내인가?
• 상환방법 : 원리금을 같이 갚아나갈 것인가? 약정기일에 원금을 전액 상환할 것인가?
• 담보평가 : 담보가 제공된다면 담보가치는 어느 정도인가?
• 여신가격결정 : 최종적 금리 결정

이러한 여신조건 검토를 여신상품 설계라고 하고, 금융회사 내부 규정이기 때문에 어려움 없이 업무처리가 가능합니다.

 

6. 여신승인

여신승인은 은행이 대출 승인을 하는 단계입니다. 이 단계에서는 은행이 차주의 대출 가능성을 종합적으로 평가하여 대출 승인 여부를 결정합니다.

 

7. 여신실행

여신실행은 은행이 대출금을 지급하는 단계입니다. 이 단계에서는 은행이 차주에게 대출금을 지급하고, 차주가 대출금을 사용합니다.

채권보전서류를 작성 후 고객의 예금계좌에 대출금을 입금합니다.

채권보전서류란 여신거래기본약관에 기초해서 만들어진 대출약정서, 특별약정, 담보물감정평가서, 근저당권설정계약서, 화재보험에 대한 질권 설정서 등을 말합니다.

대출 종류별로 약정을 하게 됩니다. 필요하다면 기본약정에 추가해서 특별약정을 하기도 합니다.

 

8. 여신사후관리

여신사후관리는 은행이 대출금 회수를 위해 진행하는 업무입니다. 이 단계에서는 은행이 차주의 상환 이력을 관리하고, 차주가 약정 기일에 맞추어 대출금을 상환합니다.

차주가 여신실행 당시에 비해 신용상태가 악화되었는지 여부를 항시 감시합니다.

여기에는 여신감리, 조기경보제도, 워크아웃, 자산건전성 분류, 대손충당금 적립업무 등이 있고 사후관리 업무의 근간이 됩니다.

• 조기경보시스템은 기업의 위험 지표들을 내외부에서 얻거나 부실이 진행되고 있는지 항상 확인하는 것입니다. 신용등급이 악화되었다고 판단되면 기업구조조정을 하기도 합니다.
• 자산건전성 분류를 하는 목적은 대손충당금 적립, 사후관리를 효과적으로 조기에 함으로써 여신의 건전성을 지속적으로 유지하기 위함입니다.

 

9. 여신회수

여신회수는 은행이 약정기일에 대출금 회수를 완료하는 단계입니다. 이 단계에서는 은행이 차주로부터 대출금 전액 회수를 완료하고, 여신업무가 종료됩니다.

차주의 신용상태 악화로 정상적인 회수가 안되는 경우에는 강제회수가 발생합니다. 강제회수란 대위변제, 담보를 경매로 회수하는 방법, 법정관리, 워크아웃 및 기업구조조정을 통해서 회수하는 방법을 말합니다.

 

 

여신업무의 흐름을 파악하면 적절한 상품 추천, 차주의 자격 평가, 여신실행 후 관리 및 회수까지의 업무를 실행할 수 있습니다.

 

 

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